Finanzierung: Basiswissen für Immobilienkäufer

Wer eine Immobilie kaufen möchte, benötigt in aller Regel eine Finanzierung. Doch welche ist die beste für mich? Wie viel Eigenkapital muss ich mitbringen? Wie hoch sollte die Tilgung meines Kredits sein, wie lange die Zinsbindung? Bevor Sie sich von den Angeboten der Banken überfordert fühlen, sollten Sie sich über ein paar Grundprinzipien einer soliden Finanzierung schlaumachen.

Eigenkapital: Wie viel Haus kann ich mir leisten?

Dreh- und Angelpunkt einer jeden Finanzierung ist das Eigenkapital, das Sie zur Verfügung haben. Darunter werden alle finanziellen Mittel gefasst, die Sie selbst aufbringen können, also Erspartes, aber auch Aktiendepots oder fällige Lebensversicherungen. Je höher Ihr Eigenkapital, desto bessere Kreditkonditionen erhalten Sie von Banken und Kreditinstituten. Generell gilt: Sie sollten mindestens 20 Prozent des Kaufpreises plus die Kaufnebenkosten, also noch einmal 10 bis 12 Prozent des Kaufpreises, aus eigener Tasche bezahlen können. Die Kaufnebenkosten, also Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten, eventuell die Makler-Courtage, werden von Finanzierungsdienstleistern grundsätzlich nicht finanziert, weil diesen Ausgaben keine Sicherheit gegenübersteht.

Kalkulieren Sie sorgfältig und besonnen, um spätere, finanzielle Engpässe auszuschließen. Die monatliche Belastung, die Ihnen durch die Kreditrate entsteht, sollte 35 Prozent Ihres Haushaltseinkommens nach Möglichkeit nicht übersteigen.

Kreditarten, Zinsbindung, Tilgung und Co.: Verständlich erklärt

Das Annuitätendarlehen ist der Klassiker unter den möglichen Kreditarten, die Sie für Ihre Immobilienfinanzierung auswählen können. Das hat seinen Grund vor allem darin, dass es sich durch die gleichbleibende monatliche Rate sehr gut kalkulieren lässt und Sie mit einer konstanten, monatlichen Ausgabe planen können.

Die Zinsen, die die Bank für die Bereitstellung des Darlehens verlangt, können Sie für einen bestimmten Zeitraum festschreiben. Der Fachterminus lautet Zinsbindung. Es versteht sich von selbst, dass es klug ist, in Zeiten eventuell steigender Zinsen, eine möglichst lange Zinsbindung zu wählen, um sich den aktuell noch günstigen Zinssatz für viele Jahre zu sichern. Bei fallenden Zinsen gilt hingegen das Gegenteil: Wählen Sie eine kurze Zinsbindung, um anschließend einen niedrigeren Zinssatz neu verhandeln zu können.

Tilgung bezeichnet die regelmäßige Rückzahlung des Darlehens an den Kreditgeber. Bei Immobilienfinanzierungen sollte die anfängliche Tilgung zwischen zwei bis vier Prozent des Kreditbetrags jährlich liegen. Je höher Sie Ihre Tilgung ansetzen (können), desto schneller ist das Darlehen abbezahlt und desto geringer fallen Ihre Zinsgesamtkosten aus.

Die Rate eines Annuitätendarlehens setzt sich immer aus einem Teil Tilgung und einem Teil Zinsen zusammen. Im Laufe der Zeit steigt der Tilgungsanteil, während der Zinsanteil sinkt – weil Sie ja immer nur Zinsen auf die Restschuld zahlen müssen, die mit jeder Überweisung an die Bank kleiner wird.

Bund und Land: Förderungen clever nutzen

Informieren Sie sich unbedingt über die unterschiedlichen Förderprogramme, die der Bund und die einzelnen Länder anbieten. Erhebliche Vorteile können Sie beispielsweise mit den zinsgünstigen Krediten der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) generieren. Die allermeisten Banken erkennen KfW-Darlehen als Eigenkapital an, was sich positiv auf Ihre Gesamtfinanzierung auswirkt.

Daneben haben die Länder unterschiedliche Programme aufgelegt, um den Immobilienerwerb, insbesondere für Familien, zu fördern. Lassen Sie sich dazu von einem Finanzierungsexperten oder unabhängigem Berater in Details einweihen. Auch ein kompetenter, lokaler Makler wird Sie auf die Möglichkeiten der Förderung und die Beantragung von Zuschüssen hinweisen.

Sie stehen kurz vor dem Erwerb einer Immobilie und sind sich bei Ihrer individuellen Finanzierung unsicher? Kontaktieren Sie uns. Wir vermitteln Ihnen vertrauenswürdige Finanzierungsexperten und beraten Sie gern.

Diese Informationen wurden zusammengestellt von Krebs Immobilien e. K., Ihr Immobilienmakler und Immobilienexperte für Heidelberg und die nahe Umgebung. Besuchen Sie uns. Wir freuen uns auf den Kontakt mit Ihnen. Wollen Sie mehr zu diesem Thema erfahren? Dann kontaktieren Sie uns jetzt telefonisch oder per E-Mail. 

Foto: © Wordliner/Bild erstellt mit OpenAI’s DALLE